上周大陸人行宣布降息,在總體政策由防通膨、打房改為保增長後,此舉雖不意外,但更值得注意的是放寬利率自由浮動的空間。大陸金融股因而下挫,對許多把「下個十年的市場」擺在大陸的台灣銀行業而言,應是喜多於憂。
雖然人行同時調降存放款利率一碼,但在銀行端則是存款利率微升,放款利率小降,因此對大陸銀行而言,利差減少,部分大型銀行預估獲利會減少4到6%。此外,放寬利率空間,也會讓大陸銀行間的競爭更激烈,市場法人就發出大陸銀行「黃金期已過」的預測。對台灣的銀行而言,過去看著保證利差3個百分點以上的大陸市場流口水,現在好不容易有機會進軍大陸,卻碰上利差開始下降、競爭更白熱化的市場,哎,真是情何以堪!
金融產業屬特許產業,政府的管制特別多,也限制新競爭者加入;此時原有業者容易享有超額利潤,台灣在新銀行開放前也是如此;原有行庫與銀行,躺著幹就大賺錢。但開放與自由化後,競爭加劇、利潤下跌。大陸未來遲早要放鬆管制、金融產業逐漸自由化,台灣銀行登陸後很難享有過去的利潤。
不過,老天在關上一扇門時,也開了另一扇門。大陸銀行利差高,讓大陸銀行多依賴利息收入為主要獲利來源,大型銀行甚至高達7到8成;相較之下,歐美銀行來自利息的收入都不到一半,更多的收入是靠「服務」──包括財富管理、各種服務與商品的手續費等,而後者正是台灣銀行較擅長的領域。台灣的機會,還是有的。
台灣 中國時報
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